Проблеми кредитної карти

Вважаємо відсотки і ліміти і розбираємося з допфункциями та пільговим періодом

Кредитна картка з кожним роком все щільніше входить у життя кожного українця, адже дає можливість розраховуватися за покупки і послуги, навіть якщо власних грошей не вистачає, використовуючи гроші банку (тобто брати кредит). "Відсотки нараховуються тільки на використану частину ліміту. Також клієнт може "брати" і "повертати" борг у будь-який зручний для нього момент часу", — розповідає віце-президент, керівник управління розвитку роздрібних продуктів "Альфа-Банку Україна" Олексій Пузняк.

ЩО ПОТРАПЛЯЄ В ПІЛЬГОВИЙ ПЕРІОД

Коли звичайна людина чує про пільговому періоді, наприклад, у 55 днів, йому зазвичай представляється така ідилічна картинка: зробив, коли захотів, покупку в кредит, і потім можеш тягнути з поверненням позиченого — хоч до 55-го дня після неї. Але в більшості випадків це не так.

Найбільш поширена серед банків трактування "пільгового періоду" наступна. Є "звітний період" — як правило, це місяць. Все, що ви накупили по кредитній карті протягом цього місяця, на початку наступного підсумовується, і ви повинні повернути борг до 25-го числа. Ось і виходить: 30 днів місяця (у оптимістів — 31) плюс 25 днів "платіжного періоду", у сумі виходять горезвісні "до 55 днів пільгового періоду. Якщо ви повернули борг вчасно, відсотки за кредит вам не доведеться платити зовсім, або це буде чисто символічна ставка — начебто 0,01% річних. Ну а якщо не вклалися в пільговий період — самі винні і будете платити по повній (часто — за вищою ставкою, ніж за звичайний кредит), та з першого дня виникнення заборгованості. Так що горезвісні 55 днів виходять лише для покупок, зроблених в перший день місяця.

ПРИКЛАД. При цьому наявність заборгованості за минулий місяць не заважає вам робити покупки і в наступному місяці, не втрачаючи переваг пільгового періоду. Ось який приклад наводять на сайті одного з банків: "На початку вересня борг на вашій карті становив 500 грн (за покупки в серпні), 7-го ви витратили ще 1 тис. грн. Для того, щоб у вересні не були нараховані відсотки, вам необхідно до 25-го числа внести 500 грн. Тоді відсотки на 1 тис. грн не будуть нараховуватися до 25 жовтня, оскільки у вересні ви погасили суму заборгованості на початок місяця". При цьому все це має відношення тільки до оплати товарів і послуг — на гроші, зняті в банкоматі, пільговий період не поширюється.

Але пільговий період може трактуватися і інакше — наприклад, вважатися з дня першої покупки. Тому це питання варто уточнити в банку.

КАРТА КАРТІ ВОРОЖНЕЧУ

Як зазначає Олексій Пузняк, при виборі картки вам необхідно звертати увагу на наступні параметри:

Процентна ставка. Це ціна кредиту, яку клієнт платить за використання грошей банку.

Комісії та інші платежі. Це вартість послуг за різні операції по карті (наприклад, за зняття грошей у банкоматах або за поповнення рахунку).

Кредитний ліміт. Ліміт визначається, виходячи з платоспроможності клієнта, при цьому у кожного банку свій поріг "максимального ліміту".

Пільговий період. Це відрізок часу ("грейс-період), протягом якого клієнт може безкоштовно користуватися кредитним лімітом. Після завершення пільгового періоду банк здійснює нарахування відсотків.

Наявність додаткових опцій (смс-інформування про рух коштів по рахунку, інтернет-банкінг, страхування від фінансових ризиків).

Непогано також поцікавитися, що ще дана кредитна картка може запропонувати клієнтові. Це може бути повернення частини коштів за покупку, нарахування бонусів за програмами лояльності або компаній партнерів та ін. Важливим є також клас карти, а разом з ним — доступні програми знижок та привілеїв від платіжних систем VISA і MasterCard. За словами Олексія Пузняка, останнім часом функціонал кредитних карт помітно розширився:

Власникам карт пропонують знижки і бонуси при їх використанні, можливість накопичення бонусів для подальшого їх використання для різних покупок.

Карти оснащують новими технологіями, наприклад — функцією безконтактних платежів, яка дозволяє здійснити платіж в одне торкання картою до терміналу, без необхідності передавати її касиру. При цьому платіж відбувається миттєво. Додатково змінюється і форма платіжного інструменту — наприклад, карта може бути вбудована в годинник і використовуватися для безконтактної оплати.

КРЕДИТИ НА "ПЛАТІЖЦІ"

"Крім кредитних карт, банки пропонують своїм клієнтам можливість встановити кредитний ліміт на платіжні картки, — розповідає заступник начальника управління кредитування банку "Хрещатик" Андрій Осипов. — Мабуть, основною відмінністю кредитки від платіжної карти з можливістю встановити кредитний ліміт є те, що на кредитку спочатку передбачається ліміт на певну суму. А для отримання кредитного ліміту на платіжну картку потрібно звертатися із заявою до відділення банку: тоді він буде встановлений в тому розмірі, який передбачений кредитним продуктом".

ПРИКЛАДИ. Наприклад, в одному з банків карткові кредитні продукти розроблені для всіх категорій клієнтів, які обслуговуються в цьому банку. Умови розробляються службами банку з урахуванням індивідуального підходу.

"Для встановлення ліміту клієнт звертається в одне з відділень банку та заповнює заяву та анкету. Працівник банку перевіряє паспорт і код, знімає копії цих документів і завіряє їх у клієнта і з боку банку. На підставі цих документів спецпідрозділу банку приймають рішення, встановлювати кредитний ліміт на картку клієнта. Це займає від двох до п'яти банківських днів. Кредитний ліміт встановлюється клієнту після підписання кредитного договору", — розповідає Андрій Осіпов.

Частенько буває і так, що кредитна функція з'являється в платіжної картки і без всяких зусиль і навіть прояву ініціативи з боку її власника. Наприклад, в "зарплатних проектах" банк може ощасливити співробітників обслуговується компанії наданням овердрафту. "За овердрафтом кредитна сума безпосередньо залежить від розмірів грошових оборотів (розміру нарахувань, зарплати) на рахунку клієнта, — розповідає Олексій Пузняк. — Також відрізняються умови і способи погашення. Овердрафт вимагає повного погашення, і гроші стягуються автоматично — в момент, коли кошти надходять на дебетну картку клієнта. Ну а по кредитній карті досить погасити тільки обов'язковий платіж".